现在，银行也会代售一些保险产品，而且柜员常说它们和定期储蓄差不多。这种银行推出的保险型储蓄常被称为银保产品。尽管很多银保产品稳定性高、到期后收益性好，但要是把它当储蓄看待就很可能因误会而吃亏。

银保产品和储蓄有什么不同？

保险公司产品与银保产品比较表

储蓄、保险、其他理财手段，哪一样适合我呢？

在理财中没有最好的工具，只有最适合的。到底该如何做个聪明的当家人，就让我们一起来看看吧。

王爷爷：“我小孙女现在8岁，刚上小学。我想给她开个户，每年往里面存一笔钱，等她上大学的时候，算是奖学金当礼物送她。而柜员告诉我储蓄不如买分红保险，是真的吗？”

建议：分红保险比储蓄好，可尝试10年期的分红保险。

理由：同样一笔钱放满十年，分红保险的收益肯定比储蓄高。推荐分红保险的另一个理由是，同样一份保单，投保人年龄越小，十年期的基本保险金就越高，你以孩子名义投保，等他长大取钱时，收益很客观哦。

你不可不知的保险关键词：基本保险金

期满时，你能得到的保底本利额。如果分红险的话，这个数字往往成为计算年度分红额和终了分红保险的基数。因此基本保险金越高，到期收益越大。

张奶奶：“三年后，我老伴就退休了，到时候我打算和他一起去国外旅行。现在我手头有一笔5万元的到期存款就是打算那个时候用的。现在我是继续存起来，还是买保险呢？”

建议：买国债基金

理由：三年属于中期投资，买保险的话，还没等享受收益呢就得拿出来，不划算。国债基金的话，20%投资打新股，80%投资于国债、企业债券、央行票据等，去年熊市国债基金一枝独秀，今年股市回暖，它的收益虽然不高但也在储蓄之上。同时，它灵活性强，取现的话一般只要提前1-3天预约就可以了。

陈大婶：“这两年，我在股市上吃足了苦头。现在我打算把资金取出来，存银行了。银行里的人劝我买分红险，我该听他的吗？”

建议：买国债、货币基金或分红险

理由：首先，我们不主张像陈大婶这样不懂股票的老年人贸然入市。如果陈大婶是个打定主意不再更改的人，我建议她买国债或货币基金，收益稳健；而陈大婶容易被市场波动影响情绪的话，我建议她买分红险，卖出产品时要考虑的问题多一些，便利性少一些，倒是能让陈大婶减少冲动，再次入市。

你不可不知的保险关键词：初始费用

银保产品和储蓄很大的不同是它在保险金中会先扣除初始费用。柜员们不愿解释这笔费用有两个原因：一是，还没赚钱就得先付给保险公司钱，很多顾客一听就会反感，影响销售；二是，大部分保险公司，都会设立保单持续奖金，从第二年开始每年以1%的回报率返还给客户，因此到保单结束时，初始费用已经还给你了，所以柜员们觉得没必要刻意提它。

“这个产品，在三年之内必须连续缴费，这个时候是不能动的。缴满三年后，什么时候拿出来都可以。多放一年就多一年收益。这三年就当是存定期好了。”

这话可说得不全面。这三年是产品的期缴年数，与保单设计年数是两回事。虽然三年后你可以把钱取出来，但是这时得到是保单当日的现金价值。如果保单设计的到期年限在10年后，期缴年数为3年，那么4年后，结束保单的话，当时的现金价值则低于当时缴纳的保险金。因为现金价值要在保险金的基础上扣除手续费和保险公司每年收取的管理费用。

你不可不知的保险关键词：现金价值

虽然柜员在推销产品时很少提到这个词汇，它代表了你在退保时能取得实际现金。

银保产品现金价值=缴纳的保险费-初始费用-保单管理费-意外身故保险费+保单持续奖金+保单利息+年度分红

“你现在把30000元分三年缴，第一年缴10000保险金，剩下的20000存银行；第二、第三年再分期从银行里取钱交保险金。这样到第四年贾老伯取钱时，不但能拿到丰厚的回报，还能多拿两笔利息呢。”

这可不一定，咱们来算另一笔账吧。保险金分期缴和趸缴，趸缴是指保险金一次性付清，期缴是分若干年缴清保险金。有人曾计算过：期缴的保险手续费往往高于趸缴手续费。因此，还是把两笔账都算好，再作决定吧。